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 三个新婚家庭的理财方案 |
| 投资理财－－宗学哲 |
| 古语曰“一年之计在于春”，一个家庭的理财之计也应该于新婚伊始就开 始规划，每一个新婚家庭可视自身的具体情况，度身定制一套符合自己特点 的理财方案，从而最大程度地使自己的财产升值 如今，越来越多的上世纪70年代末80年代初出生的独生子女步入婚姻的殿 堂，这一年轻群体普遍具有文化程度高、收入丰厚、观念超前等特点，受社 会和家庭环境等因素影响，许多人也存在过份消费、不善理财等缺陷。特别 是建立了自己的小家庭之后，这种缺陷便逐步暴露出来：有的不注意理财规 划，造成了寅吃卯粮，财务上捉襟见肘；有的投资不当，家财不断缩水；还 有的因理财问题影响了夫妻的感情。虽说金钱买不来爱情，但一个家庭如果 没有了钱，天天喝西北风，也就很难谈得上是完美的爱情了。所以，从甜蜜 的恋人到生活的伙伴，要正视角色的变化，双方都有责任把家庭财务规划好。 新婚白领不敢买房： 攒钱应有术 张女士是北京一家网站的编辑，他的先生赵某是一家广告公司的高级管理 人员，他们结婚后暂时住在赵先生公司提供的单身宿舍内。两人月总收入接 近2万元，但婚后他们却毫无积蓄。而这时，赵先生有了跳槽的打算，单身 宿舍快住不成了，于是两人便打算贷款买房。 房子也看好了，拥有高收入的两人是银行的优质客户，贷款应当没有问题 ，但是要办理购房手续时，房产公司要求他们先交10万元首付款，其余部分 才能办理银行按揭。这时两人才傻了眼：我们几个月就能挣10万呀，钱都上 哪儿去了？再看周围和他们同等收入的朋友，大家都有了属于自己的房子， 有的还买了私家车，而他们却“沦落”到了连买房首付款都拿不出的地步。 张女士颇有感触地说：“我们打算明年要孩子，可这样下去生下孩子恐怕也 养不起！”最后，两人一起求助于银行理财专家。 理财专家通过对其消费情况综合分析 ，发现他们成家以后，依然保持了 婚前“小资”的消费习惯。比如，先生习惯下班时买束鲜花送给太太，一个 月下来就是一笔不小的开支；两人很少自己动手做饭，今天吃比萨饼，明天 去星巴克，先生换手机是家常便饭，太太的衣服也是今天买明天扔……钱就 这样在不知不觉中流失了。为了帮助这对小夫妻改变目前的尴尬状况，银行 理财专家向他们提出了“存钱— —攒够首付房款——按揭买房”的理财建议。 量入为出，掌握资金状况。作为家庭主妇的张女士首先应建立理财档案， 对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析 ，哪些 是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，特别要注 意减少买花、盲目购物、下馆子等消费。另外，张女士也可以用两人的工资 存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额 随时调整自己的消费行为。 强制储蓄，逐渐积累。发了薪水以后，可以先到银行开立一个零存整取账 户，每月发了工资，首先要去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存 入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利 息收益。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只 要工资存折的金额达到一定数量，银行便可自动将其转为定期存款，这种“ 强制储蓄”的办法，可以使张女士及先生改掉乱花钱的不良习惯，从而不断 积累个人资产。 尽快买房，主动投资。张女士的家庭经过一段时间的储蓄，达到了购房的 首付目标，这时就应尽快办理按揭购房。作为一个白领，居有其屋是一个起 码的生活标准，同时，近年来房产呈现出稳定增值的趋势，张女士和赵先生 可以买一套40万元以上的商品房，这样每月发了薪水首先要偿还贷款本息， 减少了可支配资金，从源头上遏制了过度消费，同时还能享受房产升值带来 的收益，可谓一举三得。 公务员新婚夫妇： 看准渠道好投资 李女士和先生均为公务员，结婚前单位就分了一套两居室的房子，两人的 家庭月收入在4000元左右。结婚的费用都是双方父母掏的，所以婚前个人的 积蓄就成了家庭的第一笔“流动资产”。婚前李女士有存款4万元，先生有6 万元。先生建议，谁的钱归谁管，实行AA制，但李女士认为，财产合并是婚 姻开始的标志，所以应将两人的存款全部由她这个“内当家”集中管理。因 两人意见不一，并且对婚后如何理财一无所知，他们便想听听理财专家的意 见。 理财专家说，现在AA制虽然受到许多家庭的青睐，但对于新婚家庭来说， AA制尚不是时候。一是中国人有婚后集中理财的传统；二是两人需要进行理 财的“磨合”，如果集中理财的效果不好，可以实行AA制，但如果一方能把 家财打理得井井有条，这个家庭还是实行单A制比较合适。李女士可以和先生 商量，先设一个“联合账户”，由擅长理财的一方打理，另一方可以提出一 些理财的建议，这样运行一段时间试试。不过，既然是财务统一，双方均不 应设“私房钱”和“小金库”，因为一方一旦发现另一方隐瞒收入，很容易 产生不信任感而引发家庭矛盾，所以，设立“联合账户”要建立在相互尊重 和信任的基础上。 李女士家庭的这10万元存款应当算是一笔不小的数目，但公务员的收入是 固定的，职业决定了他们很难有暴富的机会，考虑到通货膨胀及将来子女教 育开支等因素，这10万元资产如果不科学理财的话，将来很难高枕无忧。因 此，李女士和先生要考虑最大限度保证家庭财产的增值。 寻求稳妥、能保值的理财产品。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式 ，考虑其不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债可作为 新婚家庭理财的首选品种。可以考虑将10万元存款中到期的或存入时间不长 的办理支取，购买凭证式国债，或者到证券公司购买记账式国债，记账式国 债的收益一般高于凭证式，比较适合进行长期投资。开放式基金具有 “专 家理财、风险小、收益高”的特点，有的成长型开放式基金净值已经从发行 时的１元涨到了1.22元，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄 性质的货币基金会取得较高的收益。 适当介入收益高的投资渠道。目前，我国股市日趋规范，市盈率不断降低， 如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，必 然会取得较高的回报。近来各银行争相推出了“汇市通” 、“外汇宝”等炒 汇业务，这种过去被认为是“投机倒把”的理财方式已经给许多汇民带来了 10%以上的投资收益，如果李女士和先生能通过合法途径兑换外汇，可以到银 行开户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，李女士和先生可以白天上 班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收 的“副业”。 低收入新婚家庭： 巧理家财奔小康 刘女士和其先生均是打工族，其家庭月收入在1600元左右。由于两人家庭 条件一般，结婚时家里给的2万元钱刚够买简单家具等开支，婚后两人租了一 套一室一厅的房子，月租金400元，占了家庭总收入的四分之一。两人这几年 打工赚到的近3万元钱是他们的全部家当，其最大的梦想就是拥有一套属于自 己的房子，但他们也知道这点钱相对于当前高不可攀的房价来说无异于杯水 车薪，所以他们的理财目标就是能增加收益，尽快过上衣食无忧的小康生活 。理财师对他们提出如下理财建议： 用这3万元进行风险性投资，最大限度地增加收益。3万元钱要是存银行的 话，按照目前的利率可能要几十年才能翻一番，但用它作为资本进行创业的 话，没准一年就会翻好几番。两人打工时间也不短了，应当积累了某一行业 的经营经验或掌握了一门手艺，夫妻俩不妨从摆水果摊点、开小饭馆以及送 快餐、打字复印等小本生意做起，逐步走上个人创业之路。如果两人没有创 业的打算，假如有亲朋好友生意做得比较好并且有资金需求，刘女士可以将 这3万元积蓄作为股本 “入股”，这样可以坐享高于储蓄和国债的分红收益。 适当购买保险，增强家庭抗变能力。打工者与吃“皇粮”的人不同，生老 病死等保障全靠自己，所以刘女士夫妻都应该购买人寿险，人寿保险不但可 以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高晚年生 活质量。同时也可适量购买健康保险，因为现在一场大病往往就能让人倾家 荡产，所以，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险，以增加家 庭抵御各种风险的能力。 古语说“一年之计在于春”，其实，一个家庭的理财之计应在新婚伊始就 开始。不论收入多少，不论文凭高低，只要两人婚后注重学习和掌握理财技 巧，用心去打理家财，家庭的小日子一定会蒸蒸日上，不用说，两人的婚姻 也一定会更加美满。 |
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