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烟民交保费受“歧视”？
投资理财－－王 斌
　　在保费收取上，居然出现了“歧视”现象，乍一看，确实让人有些诧异。最近，太平人寿在全国推出一项专门针对男性的险种“太平益康”，其中明确规定，不吸烟者比吸烟者要少交近两成的保费。该险种是针对男性设计的长期健康保险，可保障25种重大疾病，是目前国内市场上惟一区分吸烟者和非吸烟者的险种，它对吸烟和不吸烟的投保人设定了19%的保费差价。如，30岁的男性购买“益康”产品，保额为20万元，分30年缴。如果吸烟，每年需要缴的保费是5000多元，而不吸烟的则可少缴800元左右。
　　这项险种推出之后，引起众多投保者的广泛关注，并引发了许多争议。
　　一位寿险代理人认为，吸烟有害健康，这是公认的、不争的事实，承保吸烟者的风险相对就大，有关统计数据也显示，吸烟者的死亡率要比不吸烟者高2.5倍，因此，吸烟者多付保费也是应该的。
　　世界卫生组织的统计资料显示，中国的烟民数量以每年300万的速度增长，每年都有70万人死于吸烟；每星期有差不多1万名左右的中国人死于与吸烟相关的疾病。在世界上，每年有500万人死于与烟草相关的疾病。世界卫生组织指出，中国每年销售的香烟高达1.6万亿支，中国人的香烟消费量就占世界总消费量的1/3。
　　从以上这些信息看，吸烟对身体的危害非常大，吸烟确实能够增加保险的风险。那么，所有在保险公司投保健康险的投保人，虽然各自风险不同，缴的保费却一样，这种笼统的“一刀切”做法，对身体条件好、生活习惯好的人是不是不公平呢？
　　就保险公司来说，这样可以减少保险的理赔风险，还倡导了“更健康的生活方式”。从市场角度来说，保险公司设立这样一个险种，区别吸烟者和非吸烟者是市场更细化更科学的产物。长期以来，寿险产品主要针对客户的年龄和性别来制定费率，对其他方面考虑较少，现在针对的对象越来越细，这是保险业发展的一个趋势。要充分保障各个投保人的利益，使其获得付出与回报的最大效用，就必须对险种作出一定的细分。据悉，除了吸烟外，保险公司还将根据喝酒、婚姻状况、职业危险程度、居住环境等因素对客户作出细分，实行差价保费。
　　中国人民大学杨教授认为，设立这样一个险种是合法的。根据现行的保险相关法规，保险公司设立这样一个险种是正常的经营行为，他们有这个权利。因为一个新险种的出台要经过“保监会”的批准，这就保证了险种的合法性。再说投与不投这个险种都是自愿的，你认为不合理可以不去投保。
　　综上所述，我们完全可以认识到，保险公司设立这样一个险种是合理合法的，也是大势所趋。但在实际操作过程中，依然会出现一些不可避免的问题，比如有以下两个具有代表性的疑问：1、投保人是不吸烟的，但他所处的环境使他被迫吸烟，在这种情况下，保险公司怎么办？2、投保人投保时是不吸烟的，但投了保以后他吸烟了，这要不要赔？或者投保时吸烟，后来不吸了，多缴的保费能不能退回来？
　　对此，从太平人寿产品市场部一位助理总经理的话中，我们可以得到一些答案：“投保人再投保时要如实告知，否则一旦被查出来，发现告知义务不真实，保险公司就可以撤销保险义务，不予赔偿；如果是在赔付了以后发现告知不真实，那就可以认为是骗保，那就是犯罪了……我们目前只以投保人投保前12个月为限，之后不论投保人是否吸烟，保费价格不会变化。”但太平人寿以后也有可能会借鉴国外的核保制度，也就是投保一段时间后，还要进行再次核保，如果情况有变，保费会随时变化。
　　无论如何，我想诚信还是最为 重要的，要在实际生活中建立这种诚信，使保险业健康发展，也是我们社会全体成员共同努力的目标。