商场如战场，不想被淘汰，就要时刻想着发展；不想被淘汰，就得谨记“顾客永远是上帝”这条商场金科玉律。
　　中国工商银行作为国有银行的“龙头老大”，历来以雄厚的资金实力、强大的网点规模、丰富的人力资源和广泛的客户基础等著称于业界，然而即便是这些传统优势项目都难掩其电子金融领域的锋芒，近年来，工行电子银行业务已迅速发展成为其又一优势项目。

　　Value：最近大家都比较关注电子银行，您能介绍一下什么是电子银行吗？相对银行的其他服务，电子银行业务有些什么优势？工商银行的电子银行业务在整个行业中所占的市场份额是多少？
　　高临：首先，要解释一下电子银行的具体概念。在大众的印象中，把电子银行几乎等同于网上银行。其实，电子银行是个更为宽泛的概念，它不但包括网上银行，还包括电话银行、手机银行及自助银行等。
　　不同的电子银行业务，因其所依托的平台不同而各具特色。就拿最近挺热门的网上银行来说，其功能包括转账、汇款、缴费、支付、投资、理财、资讯等诸多领域。它与传统的银行柜台交易方式不同，客户只需在我们工行网络上自助操作即可，而不必到各个网点排长队、填单操作。客户在网上银行于鼠标点击间就能轻松完成各种交易，既节省时间，保密性又强。
　　至于我们的电子银行在市场上的占有率，从目前的经营情况看，占了三分之一左右的份额。

　　Value：我们最近对上海的各家银行作了一番调查，发现客户经理们现在最关心的就是电子银行业务，而工商银行在全市银行的电子银行这块“蛋糕”中 “分得”了很大的一块，您认为，工商银行在电子银行业务上的优势在哪里？
　　高临：还是以网上银行为例。对内地各家银行的网上银行来说，单纯从技术角度作比较可能已没有多大意义了，因为其技术平台基本上差别不大。对客户来说，考虑其实用性才是意义所在。比方说，客户可以通过网络买卖外汇，但现在有那么多网上银行都能提供这项服务，选择哪家好呢？我们工商银行在网银外汇交易方面，不仅能为客户提供便捷的操作平台，更重要的是，我们还能通过提供实时外汇资讯及分析来对客户进行具体指导。
　　银行和客户在外汇买卖中各有风险，风险这东西是此消彼长，一方的风险少了，另外一方的风险必定会增加。我们的理念就是完全站在客户的角度为其服务，以客户为中心。我们的目的并不是赚取短期的收益，而是首先要让客户盈利，从而培养长期客户。

　　Value：电子银行在中国内地经历了怎样的发展轨迹？它的发展趋势是怎么样的？
　　高临：电子银行在内地的成长期非常短，只有7-8年，但发展的速度却很快。我们工行开办这项业务已有6年的时间了。
　　它的形成有两个方面可以追溯：第一就是社会需求。现在的社会，做什么事情都要讲究效率。到银行的网点去办事，路上花时间，排队花时间，往往去一次银行要花费几个小时，领取现金的话，还要担心路上的安全问题。所以，快捷、安全的操作方式，势必会受到人们的欢迎。另外，网络通讯技术的高速发展也给电子银行的形成和发展提供了有力的支撑。
　　第二，银行的经营也就是它的内在需要促进了电子银行的发展。银行传统的经营方式就是通过新增实体网点来实现规模的扩张，而电子银行与传统的实体网点相比，成本要低十几倍甚至几十倍。
　　以我们工行为例，目前我们工商银行上海分行的电子银行业务已经占到了整个业务量的近40％，工商银行在上海有500多家网点，电子银行的业务量就相当于新增了200多家营业网点的业务量。我们开设一家实体网点，需要支付员工工资和店面租金，而采用电子银行，这部分成本都可以省下来。对银行来说， 由于电子银行成本低、收益大，因此其发展潜力相当大，我敢肯定，下一步银行转型后的核心竞争力的重要内容就是电子银行。

　　Value：电子银行是客户和银行双方互利的一项业务，但在很多人心目中，这项业务还是个比较遥远的概念，对于那些不了解电子银行的人而言，如何利用这种便利呢？
　　高临：的确，我们在以前的宣传中总会提到“轻点鼠标，操作瞬间完成”，这都是些抽象的概念。其实在我们日常生活里，很多地方都可以用到电子银行，就拿家家户户都会碰到的水电燃气等公用事业费的缴纳来说，就完全可以通过便捷的电子银行方式来完成。只要在工商银行开过账户的用户，都可以到最近的网点去申请开通网上、电话、手机等电子银行服务，手续非常简单。
　　对企业客户来说，无论是私人企业、集团公司，乃至跨国公司，我们都可以通过网上银行平台为他们提供一整套的现金管理方案，还能根据客户的具体要求，为其度身定制个性化方案。很多跨国公司为了提高资金的使用效率，常采取将资金操作外包给银行的方式，从而不必在自己不擅长的资金操作上烦心。交给银行打理，使得社会资源不再重复浪费，这就是所谓的资源优化。在上海，我们的企业网银用户达到了2万户。企业用户只需在自己的开户行办理一下手续，即可使用网上银行。
　　由于目前我们社会的诚信尚未达到一个很高的程度，因此许多时候仍需要现金交易，而ATM自动柜员机的存在，可以大大地方便现金交易。工行的ATM机在上海各地区的占有率是最密集的，共有1,400多台，占全市1/3。而且在工行200多家24小时的自助银行内，不仅配备有ATM机，还配备了存款机、自助终端等诸多电子化设备，使得客户存取款都不用到柜台排队，而且不用受营业时间的限制。
　　我们考虑到客户量很大，而且层次参差不齐，所以提供的服务功能比较多，今后也会越来越完善。

　　Value：刚刚您说到银行可以为企业进行外包的资金服务，那么，企业进入网上银行的门槛底限是多少？
　　高临：我们对任何企业都不设门槛，哪怕是再小的企业，小到个体户，都可以使用我们这项业务。惟一要做的就是遵守交易规则。

　　Value：对企业来说，到哪里开户都一样，你们靠什么去吸引企业客户？
　　高临：品牌效应。工商银行的品牌是过硬的。你知道，很多企业之间都会互通消息，彼此会询问你的资金是哪个银行打理的，如果使用工行企业网银的客户感到满意，他当然会向别人介绍。这样就会产生一个品牌传递效应，传递的人多了，品牌优势当然也就凸现出来了。

　　Value：您是如何看待和考虑基金的？你们有没有想过在工商银行的现金流平台上与保险、证券和基金等非银行机构合作？
　　高临：我们已经开始着手做了。很多非银行的金融机构都在寻求与银行合作，特别是保险公司已经开始和银行合作。保险公司资金流动非常大，银行和保险公司合作后，保险公司的客户开设一个银行账户，就不用跑保险公司缴纳保险费了。
　　证券公司也可以这样做，由于今后股民的保证金都集中托管给银行，在银行建立现金流平台后，它的客户要进行股票交易，直接跑银行就行了，毕竟银行的营业网点要比证券公司多得多。那样的话，以后证券公司只需租一个办公楼就可营业，成本支出可以大大减少，何乐而不为呢？！