现在中国人还普遍缺乏养老保险的观念。这是由两个原因造成的，一个是家庭责任的原因;另一个是收入的因素。不能说我们中国人没有家庭责任，我们当然负有各种责任，但是关于自己和家庭成员的养老责任的观念很缺乏。拿一个文化上的例子来说，中国人大多信佛，佛祖都长得很富态安详，比如大肚弥勒佛。老百姓认为这辈子做不了的事，下辈子总该能做了吧。这跟欧美人的观念有所不同，如果把佛祖放到欧美国家，肯定没有多少人信，他们现在生活就很富裕，他们重视的是这辈子生活的舒适。开个玩笑，现在的欧美人都在想着怎么减肥，你让他信佛祖，他能乐意么。当然，缺乏养老保险观念的最根本因素还是收入不足，现在中国大多数家庭平均收入水平还比较低，除了满足了各种生活的基本需要外，没有多余的钱再来考虑养老。

　　但我们也要看到，东部沿海以及内地的一些发达城市居民收入越来越高，出现了相当数量的中产家庭，这些中产阶层已经到了考虑投资养老保险的时候，他们已经有了足够的节余，可以充分地思考如何养老的问题了。

　　在考虑养老的问题时，德国的养老保险经验可以借鉴。德国有非常完善的养老保险体系，其保险业非常发达，德国的保险意识超过了生活意识，德国最常见的投资险种可以分为三大类——生死险、储蓄成分险、意外险。德国人非常喜欢投生死险，生死险的性价比非常高，比如有一种险，每个月投15欧元，若投保人死了，受益人就能得到10万欧元。储蓄成分险里有一个非常重要的险种——投资连结险，它跟养老金紧密关联。意外险主要是针对一些意外发生的情况而投的险。

……

（全文请参见《Value》杂志。）