我们都关心的事

清崎：

一个周日下午，加长型黑色豪华房车又停在习技公司房地产博览会后台入口，气氛再度炒热，人们交头接耳地说：“川普来了。”警卫先进来开路，人们自动退到两旁，川普先生在影迷的夹道欢迎下走入会场。

大约一个小时后，媒体已经离开。川普问我：“今天有多少观众，都是哪些人呢？”

“观众有几万名，这群人相当杰出，来自全球各地，这个周末聚集在这里。他们对于学习感到兴奋，而且求知若渴。”我也很兴奋——是基于不同的原因。

自从我们上次碰面后，我已经看完川普的著作《我们该有什么样的国家》。这本书强调美国与全世界面临的许多问题，例如恐怖主义、国债和健保问题。下面这段话摘自《我们该有什么样的国家》中川普对健保问题的描述：

“美国国会的客观调查机构——联邦主计处（General Accounting Office, GAO）透露令人不安的事实：

“跟社会福利方案不同，健保方案从1992年起，就一直处于现金流量短缺的情况——目前薪资所得税和其他税收已不足以支付健保给付和相关方案费用。基本上，健保体系已经超过临界点，成为对我国国库的索赔人——然而，社会福利方案要到2013年才会陷入这种局面。”

“当前的健保方案是经济和财政都无法维持的。这并不是什么新消息——健保管理单位早在20世纪90年代就曾经指出，就现状来说，健保是无法维持下去的。”

至于政客如何处理这只健保怪兽，川普写到：

“前任总统盯着这只怪兽看，唯一的作为就是眨眨眼睛。虽然联邦主计处指出，若不及早作决定，日后会造成更多的痛苦。但是，执政当局还是选择逃避这项艰难决定。”

“但是，我们面对事实吧，逃避难题的政客不只是历任总统而已。我们需要与之截然不同的政治家去推动有意义的改革，我们需要一个有无比勇气和崇高愿景的风险承担者。”

关于长期照护，川普表示：

“有关医疗保险的报道，还有一个层面几乎完全没有被大众注意到，这个层面牵涉到长期照护。随着婴儿潮世代逐渐退休，加上婴儿潮世代的双亲早已退休，长期照护就成为一个相当大的问题。”

“以一些数据为例，就能知道问题有多严重：到2030年，老人人数将增加2倍，达到7,500万人；居住在养老院的老人人数将增加5倍。”

“我知道大家的反应是 ：联邦医疗保险会不会支付养老院费用？婴儿潮世代最常问这个问题，他们以为自己的父母能靠这笔钱养老，自己老了也能预订一些长期照护。”

众议员威廉·汤玛斯（William Tho-mas）指出：“长期照护的需求日渐增加，正迫使健保体系濒临破产。”

“日后，每2个国民就有将近1个需要某种形态的长期看护，但是每4个国民中，只有1个能负担得起私人居家看护，目前这项费用每年平均要41,000美元（以1999年美元币值计算）。然而，只有1%的国民买了长期看护险，所以大多数人都指望健保。以目前的情况看，这些人一定会大失所望。”

“在初期短暂贡献后，等到病人资源用尽陷入贫困，健保体系才会发生效用。如果你的父母亲生病了，他们一生的心血可能因为支付医疗费用而耗尽。通常这也表明，活下来的人将陷入贫困。这种情况也可能导致家庭承受庞大的财务负担。原本打算坐船环游世界的婴儿潮世代可能发现自己连车都要卖掉，好让父母能在不错的养老院养老。”

如我所说的那样，我跟川普初次碰面后就知道，我们为什么要一起合写这本书。但是当我看完《我们该有什么样的国家》后，我确实了解到，我们共同关心什么、我们为什么要担任导师，为什么希望人们有钱。

当天在达拉斯市博览会后台休息室里，我画了下面这幅图：

“你是说，这两项方案加起来让国库负债72兆美元吗？”川普问我。“是谁说的？”“两名经济学家”，我回答说，“1994年时，肯特·史梅特斯（Kent Smetters）和贾卡迪斯·高克利（Jagadeesh Gokhale）煞费苦心地花时间计算，依据1994年的情况来看，美国政府欠了美国人民多少钱。”

“那可是一大笔钱”，川普说。

“就算把全世界股市和债市的钱加起来，也没有这么多钱”，我说，“就以2000年为例，全球股市价值约为36兆美元，全球债市价值约为31兆美元。美国政府欠人民的钱竟然超过全球股市加上债市的总值。”

“我知道情况很糟”，川普说，“但是更糟的是，政府根本付不起这笔钱。”

“除非我们印更多的钞票，但这样做会让每个人的存款贬值：这样做可能引发过度通货膨胀，也不能真正解决问题。不但存款贬值，有固定所得的人也会因此破产。”

“而且，这不只是美国的问题”，川普说，“虽然我们是以美国人民和美国财务状况的观点讨论这个问题，但事实上世界各地都感受到这个问题。现在，人们的寿命更长，从欧洲到亚洲，各国都关切如何提供人民健保与福利方案。”

历史重演，又有人变穷人

20世纪30年代，德国政府印了太多的钞票，让货币几乎失去本身的价值。据说，有一名女士推着一辆装满钱的手推车去买面包。当她从面包店出来拿钱付款时，手推车被偷了，钱却没人偷。

过度通货膨胀造成货币贬值，虽然让希特勒在1933年得以选上德国总理的社会、政治和金融环境错综复杂，但是希特勒得以掌权的主因是，中产阶级的存款被掏空了。

以美国来看，20世纪30年代发生经济大萧条，让富兰克林·狄兰诺·罗斯福当上总统。1935年罗斯福总统引进社会福利方案，解决迄今仍待解决的问题。换句话说，75年前为了解决问题而提出的解决方案，现在还是问题所在——而且事实上，问题已经变得更严重、影响层面更大。

现在，我们设法以政府财源解决问题，却不是解决实际问题。政府提出的其他解决方案还包括1955年制定的联邦医疗保险方案以及1966年提出的医疗辅助计划（Medicaid）。由于后来的执政者无法处理好实际问题，这些问题已再度成为更严重的问题。

1971年时，尼克松总统宣布放弃金本位制度，之前德国政府就这么做了。现在，美元币值下跌，存款人发现自己的存款贬值，退休金大幅缩水，而社会福利方案和健保方案也出了问题。显然历史一再地重演 ：只是这次的问题更大、更严重。

别指望政府

川普先提到 ：“我担心不劳而获这种心态已经开始盛行。而且不只穷人这样，从总统、议员到社会大众，有太多人指望政府提供退休金。我真希望我们有能力解决他们的问题。但是，真的这样做又会让政府破产。我们可以要求富人为大家付钱，但是这样能解决问题吗？况且，就算这样做能解决问题，情况又能维持多久？”

我认同这一点，川普跟我都希望大家抛弃“不劳而获”的心态，也希望大家变成有钱人，这样就能帮助解决问题，而不是制造问题。

以下图为例：

解决“财务困境”这个问题的最佳方式就是改变想法——开始像有钱人那样思考，而不是像穷人和中产阶级那样思考。也就是说，不要再有不劳而获的心态——不管你是军人、公务员、教职员、员工或贫民，都要抛弃这种心态。如果我们还是指望政府照顾我们，我们就继续获得同样的结果——受过良好教育的人都变成穷人，政府也破产了。

爱因斯坦把“疯狂”定义为“一再做同样的事，还期望结果不一样”。在这种情况下，我认为送孩子上学受教育，却不教他们理财观念，就是“疯狂”。

当我们检视下面这个现金流象限（CASHFLOW Quadrant）时：

E：代表受雇者。

S：代表小公司老板、自雇者或专业人士。

B：代表像川普这种大企业所有人。

I：代表投资者。

我相信，我们必须训练更多的小孩成为大企业的所有人（B象限），创造更多的工作；我们也要训练所有的小孩成为投资者（Ⅰ象限）。现在，我们的学校擅长教大家成为受雇者（E象限）或小公司老板、自雇者和专业人士（S象限），却没有将任何教育资源分配给培育大企业主和投资者。

于是，我们的下一代毕业时不但没有获得健全的理财教育，某些人反而已经负债累累，他们只准备好努力工作、存钱还债、长期投资并分散投资。

投资巨子巴菲特针对分散投资提出下列看法：

“分散投资是保护大家，避免受到无知波及。如果你知道自己在做什么，分散投资就没有什么意义。”

知道自己在做什么，就是致富的关键之一。

改变自己对钱的看法

川普指出：“我们想让大家成为有钱人，那么他们就能解决自己的财务问题。有太多的人非常相信股市、政府或退休金就是解决方案。”

“我们告诉大家，我们为什么有钱而不是怎样有钱。也让大家知道，为什么我们有足够的钱还继续工作。”

“我们要大家找出自己为什么要有钱的原因，而不是指望政府的施舍。这样做，我们才能帮助你解决问题。我们显然无法帮助每个人，因为并不是人人都拥有致富的才能，但是我们能协助那些真正想要有钱的人。”

“指望从政府身上获得福利的不劳而获心态，是一个相当让人吃惊的问题”，川普说。

“这个问题大得吓人”，我有同感。

“指望政府的心态，甚至比国债、美元贬值、石油危机和退休方案都还严重。尽管那些问题相当庞大、也相当实际”，川普补充说。

“问题不是重点”，我说，“我们都有金钱问题，即使你、我也一样。重点是我们如何解决问题。”

“说的对”，川普表示，“如果我们用不劳而获的心态思考就无法解决本身的财务问题，不劳而获的心态就是问题的核心。所以，我们希望大家变成有钱人。”

我说：“我们每个人的财务问题，是因为本身的想法所致。我们必须改变自己对钱的看法。”

川普：

如同清崎所说的那样 ：“政府不能再以旧思维解决大规模金融危机。”这一点我非常赞同。不劳而获的心态随处可见，事实上，这种心态已经在我们的经济中盛行。

我想大家可能都听说过“群体迷思”（groupthink）这个名词，这种老旧心态似乎能让人发挥最佳潜能，也能把人的劣根性诱发出来。当社会面临重大问题时，在最好的情况下，会有一位领袖出现。但是，这种情况根本不可能发生，通常坏人会先出现，人心思变的群众就乖乖地追随。

摆脱传统与群体的思考

我们在此设法做的就是，在我们陷入无法为自己观察、倾听、思考和采取行动的群体迷思前，先把群体解散掉。能够为自己思考的人很少属于任何群体。

虽然我们此处的讨论焦点是人们不思考本身的财务问题，只是盲目地把钱交给理财顾问的“群体迷思”，不过这倒让我想起另一个故事。

我在清晰频道（Clear Channel）主持广播节目，有一次我谈到“橘色行动”（Object Orange），这件事发生在密歇根州底特律市。

过去五十年内，底特律几乎流失了100万名居民，因此空屋、破烂不堪的房舍就成为一大问题。底特律有一群艺术家，厌倦整个城市看起来都是既空洞又破旧的建筑物，所以他们决定想想办法。

为了让大家注意到这些荒废的建筑物，这群艺术家秘密地在一夜之间把建筑物的外墙漆成亮橘色。由于橘色很显眼，所以这群艺术家以一些破旧不堪的大楼作为初期的喷漆目标。

到目前为止，这群艺术家还是隐姓埋名——若公开姓名的话，他们显然会因为非法入侵而惹上麻烦。他们也希望其他叛逆画家一起参与这个专案。

这是人们采取行动完成一件重要事项的绝佳实例，他们把问题交到自己手中，而不是等着别人想办法。这样做虽然打破了惯例，却似乎奏效了。

现在，“摆脱传统”（out of the box）这个词已被滥用，不过“摆脱传统”的思考显然相当适用——在底特律就是这样。不是只有艺术家才能摆脱传统的思考，我们都可以。不管我们住在哪里或做什么行业，让我们设法开始摆脱传统式的思考。

对个人和国家而言，只当一个被动的观察者或逐渐沉溺于现有的安乐中，这样是最糟的。如同我先前所说的那样，要掌握优势，就要努力。即使身处美国这个所谓超级强国的人也不能因此自得，故步自封，那可是国家迅速衰微的第一种迹象。未来的日子有一些挑战，我们最好提高警觉，同舟共济，不要屈服于群体迷思中，那样做只会让我们沉船灭顶。

现在，我们比以往更需要改变思维，改变对本身财务及财务前景的看法。

清崎跟我都希望大家扩大思维。法国哲学家暨数学家笛卡儿的智慧珠玑：“我思，故我在”，让清崎跟我都因此受益。

宏观思考吧！

……

（全文约15,800字，请参见《Value》杂志）